Comment est calculé le TAEG ?

Ancien TEG, le TAEG est un élément incontournable dans l’étude d’un crédit immobilier. Grâce à lui, vous pourrez comparer les offres entre elles. La question se pose alors : comment est-il calculé ? Les réponses.

TEG et TAEG, quelle différence ?

C’est au 1^er octobre 2016 que le Taux Annuel d’Effectif Global (TAEG) a remplacé le TEG dans les contrats de prêt bancaire. La raison ? Cet élément serait plus précis, étant donné qu’il optimise la comparaison entre les différentes offres sur le marché. En outre, il prend en compte l’assurance chômage, l’assurance décès-invalidité ainsi que les normes européennes. Découvrons maintenant les secrets derrière le calcul du TAEG révélés !

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L’utilité du TAEG

Le TAEG se présente comme un indicateur qui permet de comptabiliser l’ensemble des frais relatifs à la souscription d’un prêt. Il permet alors de représenter avec le plus de précision possible le coût total et réel du prêt. Depuis le 1^er octobre 2016, sa mention est obligatoire afin de protéger les particuliers et éviter qu’ils ne soient induits en erreur. Le principe du TAEG est d’ailleurs très simple : plus il est élevé, plus le prêt est couteux.

Afin de connaître le TAEG appliqué par les différentes banques et organismes financiers, l’idéal serait de faire une simulation en ligne. Il suffit d’entrer votre profil, le type d’achat ainsi que son montant pour découvrir les différents TAEG proposés par les banques.

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Le calcul derrière le TAEG

Le fait de calculer le TAEG vous permet d’identifier le coût total de votre crédit. Grâce à cet indicateur, vous pourrez facilement négocier votre crédit auprès des banques, étant donné qu’elles utilisent la même formule. Cette comparaison est alors parfaitement objective ! A savoir que le TAEG est composé de plusieurs éléments, représentant les divers frais liés à la souscription au prêt.

Pour un prêt immobilier, le calcul du TAEG se fait comme suit :

• On déduit d’abord le montant de l’emprunt au montant total à rembourser ;
• Le résultat de cette première équation est à diviser avec le montant de l’emprunt ;
• Enfin, on multiplie le résultat avec le nombre total des mensualités.

Le taux nominal du prêt

Il s’agit du taux brut que vous devez rembourser en plus du capital emprunté. Ce taux est à considérer avec beaucoup d’attention étant donné qu’il exclut les éventuels effets de l’inflation. Par ailleurs, cette valeur reste cruciale étant donné qu’elle vous donne déjà un avant-goût de l’argent qu’il vous faudra rembourser.

Les frais de dossier

Les frais de dossier sont fixés par la banque, en guise de rémunération pour avoir étudié et monté votre dossier de crédit. Ils ne seront dus qu’une fois votre demande acceptée. Généralement, ces frais représentent une faible part du capital emprunté, entre 1 et 1.5%. Toutefois, cela n’empêche qu’ils ont un impact certain sur le TAEG.

Bon à savoir : En faisant appel à un courtier en prêt immobilier, vous pourrez être exempt de frais de dossier. Etant donné que ce professionnel est considéré comme un apporteur d’affaires à la banque, il peut facilement demander des gestes commerciaux à ses établissements partenaires.

L’assurance de prêt

L’assurance emprunteur est une obligation pour l’obtention d’un prêt. Elle garantit le remboursement en cas d’invalidité ou de décès du souscripteur. Lors du calcul du TAEG, sont prises en compte les primes d’assurance additionnées aux mensualités de crédit.

A noter qu’il existe deux types d’assurances emprunteur : l’assurance emprunteur constante, dont le montant ne change pas tout au long du prêt et l’assurance emprunteur dégressive qui est calculée chaque mois sur le capital restant dû.

Les frais de sûretés ou de garanties réelles

Les garanties représentent une condition nécessaire pour obtenir un prêt. Elles sont demandées afin de faire face aux risques d’impayés non couverts par l’assurance. C’est ainsi que leurs frais entrent dans le calcul du TAEG. Il convient de distinguer les deux principaux modes de garantie :

• Les sociétés de cautionnement qui permettent la récupération de la prime versée jusqu’à 75%, à la fin du prêt. Pour un calcul plus juste du TAEG, vous pourrez alors réduire de presque 75% le coût de la garantie.
• Les sûretés réelles (hypothèques ou inscription en privilège). En cas de revente, elles induisent une mainlevée d’environ 0.7% du montant du prêt.